Зачем малому бизнесу сейчас нужен факторинг

Пандемия изменила рынок факторинга. Если раньше для малого и среднего бизнеса факторинг (обмен будущей выручки поставщика, поставившего товар на условиях отсрочки или рассрочки платежей, на деньги) был возможен только при работе с крупными федеральными сетями, то сейчас с его помощью поставщики могут взаимодействовать с любыми сетями, интернет-магазинами и другими предприятиями. В пандемию наиболее высокие темпы роста на рынке факторинга показали производители продуктов питания, товаров первой необходимости, лекарств, медтехники и средств защиты.

Кому сегодня может быть полезен факторинг и почему есть смысл его использовать? Если ваши покупатели – торговые сети, интернет-магазины, крупные заводы, предприятия со стабильным оборотом, которые используют отсрочку, и вы поставляете им товар регулярно, можно смело использовать факторинг. Он поможет поддерживать оборотный капитал и не прибегать к классическим кредитам.

Известно, что факторинг помогает поставщикам крупных сетей решить проблемы отсрочек платежей. Но в кризис многие магазины были вынуждены закрыться, и актуальность онлайн-торговли стало трудно переоценить. В первом полугодии 2020 г. доля онлайн-покупок в рознице выросла с 6 почти до 11% (по данным Ассоциации компаний интернет-торговли). По разным оценкам, до конца года доля онлайна в российской розничной торговле возрастет на 22%.

Однако малому бизнесу сложно самостоятельно пробиться к конечному потребителю, поэтому он сотрудничает с крупными площадками, чтобы получить готовую инфраструктуру и каналы продаж. Крупные интернет-магазины (Ozon, Wildberries, Goods, Beru и др.) диктуют свои правила ценообразования и оплаты, ставя поставщиков перед выбором: либо увеличение отсрочек платежей, либо сокращение поставок. Эту проблему может решить факторинг: поставив товар, поставщик не ждал бы два месяца, пока покупатель его оплатит, а получил бы от фактора деньги, на которые можно закупать новый товар или развивать бизнес.

Однако многие маркетплейсы не покупают товар у поставщиков, а оказывают в основном информационное сопровождение, являясь, по сути, витриной. Товар хоть и находится на складе у маркетплейса, но право собственности на него не передается, а значит, не возникает дебиторской задолженности и, следовательно, оснований для факторинга. В этом случае поставщикам подойдет специальный кредитный продукт – целевой кредит, который позволит поставщикам финансировать работу с онлайн-платформами.

Сегодня подать заявку на финансирование можно онлайн, лично документы в банк привозить не требуется. Все общение между банком, клиентом и дебитором осуществляется посредством электронного документооборота, договор подписывается электронной цифровой подписью. Банк анализирует отчетность поставщика и дебитора, заключает с поставщиком договор факторинга и предлагает дебитору подписать уведомление о факторинге. После поставки товара компания посылает банку документы, подтверждающие отгрузку, и прямо в день поставки товара получает деньги – до 90% от стоимости отгрузки. Когда покупатель оплачивает товар, банк погашает задолженность по факторингу, проценты и возвращает поставщику оставшуюся сумму.

Следствием роста числа игроков на рынке факторинга и развития онлайн-технологий стало то, что количество факторинговых компаний или специализированных подразделений в банках значительно увеличилось. В итоге бизнес может существенно экономить. Например, если год назад в среднем ставки на факторинг составляли 15–16%, то сегодня они снизились до 11–12% годовых, а иногда и до 8–9% годовых. Еще из плюсов можно выделить бессрочный договор, к которому могут добавляться новые дебиторы, оперативное распределение лимитов среди дебиторов, отсутствие залога, так как права требования по оплате фактически передаются в залог.

Факторинг все активнее используется в госзакупках. Госкомпании и бюджетные организации должны размещать у подрядчиков из малого и среднего бизнеса не менее 15% заказов, срок расчета за выполненную поставку – 30 дней. Длительные отсрочки и долгая оплата по контракту всегда были головной болью для подрядчиков госкомпаний. Но бизнесу деньги нужны сразу – оплачивать счета, зарплату сотрудникам, закупать необходимые для производства материалы, наконец, участвовать в новых тендерах. Ускорить процесс получения средств также поможет факторинг: подрядчик по государственному или муниципальному контракту уступает банку или факторинговой компании денежное требование к заказчику, получая взамен деньги.

Факторинговую компанию или банк имеет смысл выбирать из числа хорошо зарекомендовавших себя на рынке участников, например членов Ассоциации факторинговых компаний, которая объединяет ведущих игроков рынка и следит за соблюдением своими участниками всех основных стандартов и требований.

Кроме того, обязательно обратите внимание на штрафные санкции, которые предусмотрены, например, в случае возврата товара по вине продавца и за просрочку оплаты долга дебитором – часто они бывают весьма существенными.