Как COVID-19 изменил отношения банков и малого бизнеса

С начала пандемии прошло больше года, бизнес в целом начал оправляться от шока и готов работать по новым форматам и правилам. Мы проанализировали, какие изменения пандемия внесла в отношения кредитных организаций с клиентами и как бизнесу сейчас общаться с банками, чтобы повысить шансы на получение кредита. Так что же изменилось?

1. Коммуникации с клиентом. Работая удаленно, все по достоинству оценили электронные способы связи, возможность общаться с помощью видеоконференций и подписывать документы дистанционно. Личных встреч, по нашим оценкам, стало примерно вдвое меньше по сравнению с тем, что было до пандемии. Для компаний это не всегда хорошо, так как перед принятием решения о выдаче кредита всегда лучше, если менеджеры банка не только посмотрят документы, но и обсудят с клиентом лично все возникающие вопросы.

Поэтому, даже если визит не обязателен, лучше приехать в банк лично. Еще лучше, если специалисты банка приедут на производство и увидят, как все работает, – это повысит ваш шанс на получение кредита. Личные контакты в ваших же интересах.

2. Подход к оценке заемщика. Банку всегда было важно понимать капитализацию клиента, сейчас же этот критерий становится основным. Главный вопрос, который задают себе банки перед принятием решения: «Что станет с этой компанией, если вдруг завтра опять произойдет локдаун?» Какое время компания сможет оставаться на плаву, если будет новая волна ограничений, которая затронет этот бизнес? Теперь банки станут глубже анализировать кредитные риски, оценивать все активы клиента, смотреть счета, движение денег, изучать все особенности бизнеса. Важно, в собственности ваш офис либо производственные помещения или в аренде. Банк изучит, что произошло с вашей компанией в прошлый локдаун. Если вам пришлось закрыть часть бизнеса, принесли ли прибыль те направления, которые продолжили функционировать? Если прибыли нет, а только убыток, желательно, чтобы он не превышал капитал компании. Если у бизнеса или собственников есть ликвидные активы, это может быть потенциальным залогом при кредитовании.

3. Степень диверсификации поставщиков и покупателей. Пандемия показала, насколько для выживания бизнеса важна диверсификация направлений, широкий портфель покупателей и поставщиков. При анализе кредитных рисков банк отдаст предпочтение тем компаниям, у которых более разветвленная сеть покупателей, тем, кто сумел в кризис оперативно изменить форматы работы, найти новые точки сбыта, причем в различных сферах (на случай, если деятельность отдельных отраслей будет ограничена).

Например, компания занимается поставкой продуктов питания. Если все ее покупатели – несколько ресторанов и кафе, то в кредите такой компании могут и отказать, поскольку есть риск, что в новую волну пандемии на ресторанный бизнес снова наложат ограничения или что от банкротства одного-двух покупателей сильно пострадает сама компания-заемщик. А если у этой компании на рестораны приходится, к примеру, всего 30% поставок, а 70% – на рынки и магазины, у нее гораздо больше шансов выжить в условиях ограничений и перспективы одобрения кредита гораздо выше.

Поэтому малому бизнесу надо активно искать новых покупателей и новые рынки сбыта, диверсифицировать бизнес. Это важно не только для общения с банком и получения кредита, но и для того, чтобы просто выжить, если случится новая волна кризиса.

4. Соответствие условиям госпрограмм поддержки. Государство для поддержки бизнеса в пандемию предусмотрело немало антикризисных мер, в том числе отсрочки и рассрочки по налогам и взносам, беспроцентные кредиты на выплату зарплаты, кредитные каникулы, мораторий на банкротство, льготные кредиты на пополнение оборотных средств. Для бизнеса были разработаны критерии, и соответствующие им компании могли воспользоваться этими программами. Например, компания должна относиться к пострадавшим отраслям экономики или сохранить более 90% сотрудников.

Хотя действие почти всех госпрограмм завершилось, рекомендуем проанализировать, каким из их критериев вы соответствуете, а каким можете соответствовать, приложив определенные усилия. Так, если вы по факту работаете в сфере, которая в прошлом году была отнесена к пострадавшим, но при этом ваш ОКВЭД другой, приведите его в соответствие с фактической деятельностью. Уточните, внесена ли ваша компания в реестр малого и среднего бизнеса. Наведите порядок в обязательной отчетности и т. д. Сегодня никто не может сказать точно, произойдет ли новый виток пандемии и появятся ли новые госпрограммы поддержки. Тем не менее полезно понимать требования госпрограмм и ваши перспективы участия в них. Банкам тоже важно, соответствуете ли вы критериям получения господдержки.

Но не только банки изменили систему оценки заемщиков из-за пандемии – клиенты, в свою очередь, тоже могут и должны оценить свой банк. Компании рекомендуется оценить лояльность банка, в котором она обслуживается, его готовность общаться и идти навстречу клиенту, у которого возникли сложности в период пандемии, разбираться в каждой ситуации, а не давать стандартные ответы. И если ваш банк в этот сложный период не проявил гибкость, не согласился на реструктуризацию кредитов, не предложил индивидуальных условий, льготных программ кредитования, в том числе государственных, – меняйте банк. Как говорится, друзья познаются в беде.